Четкий план развития - залог финансирования бизнеса

Стратегической целью для нашей страны остается достижение 50-процентной доли МСБ в ВВП к 2050 году. Для поддержки бизнеса разработаны государственные программы, которые реализуются госструктурами совместно с казахстанскими банками. Но и сами банки готовы предложить предпринимателям свои кредитные продукты. Тем не менее у каждого из них есть свои критерии предоставления финансирования. Как сообщил в интервью заместитель председателя правления, член правления АО "АТФБанк" Сергей Коваленко, бизнес не просто должен существовать - он обязан быть перспективным.

TN:

Насколько важным для банка является направление кредитования МСБ?

Сергей Коваленко

В настоящее время мы вывели сегмент МСБ в число приоритетных для нашего бизнеса направлений. В последние годы мы развиваем его особенно активно, но в целом с малым и средним предпринимательством банк работает со времени основания, и опыт в этой сфере у нас большой.

Не секрет, что внимание к этому сегменту исходит из наших собственных интересов и задач по увеличению доходности.

Подход весьма прагматичен - если бизнес развивается, то, соответственно, будут расти и наши доходы. Поэтому наша задача - не просто выдать деньги предприятию, но и создать условия, в которых у клиента будет возможность развиваться.

TN:

Насколько сейчас востребовано кредитование МСБ в Казахстане?

Сергей Коваленко

Последние два года были для малого и среднего предпринимательства весьма сложными. Благодаря тому, что у нас сформирован достаточный объем ликвидности, мы не останавливали кредитование. Но спрос уменьшился.

С середины прошлого года ситуация стала меняться. У компаний появилось понимание того, в каком направлении нужно двигаться, некоторые рынки стали демонстрировать рост. Сегодня потребность в финансировании достаточно высока, и спрос на кредитование растет от месяца к месяцу.

Луше всего эту тенденцию демонстрируют цифры. За неполных два квартала этого года наш кредитный портфель МСБ увеличился на 25 процентов, а количество новых клиентов возросло на 24 процента. Мы оптимистично смотрим на перспективы роста МСБ в этом году. К концу года мы планируем увеличить объем выданных займов как минимум на 30 процентов по сравнению с 2016 годом.

TN:

В чем преимущество АТФБанка перед другими банками для МСБ?

Сергей Коваленко

Наше основное преимущество заключается в опыте и компетенции. Мы обладаем высокой финансовой экспертизой, работаем с разными бизнесами, поэтому можем помочь в правильном выборе продукта кредитования.

Мы помогаем оценить необходимый объем кредитования и, если это требуется, то готовы оказать и юридическую поддержку, помочь составить контракт, который защитит клиента от различных рисков.

Еще один принципиальный момент - это скорость принятия решения. Мы убедились в этом, проведя исследование среди предпринимателей. Большинство из них в качестве факторов, влияющих на принятие решения о выборе банка, отметили отношение со стороны специалистов банка, качество и скорость обслуживания.

Цена оказалась лишь на третьем месте. Мы стали выстраивать процессы, опираясь на результаты этих исследований. И на сегодняшний день могу сказать, что по скорости одобрения и выдачи кредитов мы являемся одними из первых.

TN:

Какие программы кредитования для МСБ вы можете предложить?

Сергей Коваленко

Мы стараемся разработать программы, которые отвечают интересам разных сегментов малого и среднего бизнеса. Дело в том, что предприятия сектора МСБ совершенно разные, это может быть небольшая торговая фирма со штатом в 10-15 человек, и логистическая компания, где трудятся 40-50 человек. У них разные объемы, разные задачи. Поэтому мы адаптируем наши продукты и программы кредитования под различные потребности наших клиентов.

Для каждого клиента мы можем подобрать наиболее выгодный для него вариант кредитования. В этом мы опираемся на такие данные, как сфера его деятельности, цели, сроки и объемы кредитования. Однако для всех видов бизнеса есть три ключевых кредитных продукта, которые мы предлагаем.

Первый - это быстрые кредиты, которые можно получить за три дня. Продукт больше подходит очень маленьким предприятиям, начинающим, даже находящимся в самом начале своего развития. Такие кредиты решают главную задачу подобных предприятий - потребность в быстром получении необходимого финансирования.

Второй продукт - это овердрафт, который, в первую очередь, направлен на то, чтобы пополнить оборотные средства. Зачастую к нему прибегают предприятия, когда возникают какие-то "разрывы" в оплате и закупках. И третий продукт, который мы называем "Бизнес-стандарт", ориентирован на средний бизнес, где мы напрямую занимаемся инвестиционной деятельностью вместе с нашими клиентами.

По этим продуктам банк выдает кредиты за счет собственных средств. Кроме того, мы привлекаем средства по линии государственных программ, например, давно и успешно сотрудничаем с фондом "Даму", участвуем во всех его программах. Все инструменты касательно льготного финансирования и субсидирования, которыми располагает фонд, можно получить в нашем банке.

В каждом регионе Казахстана у нас есть клиенты, которые получили финансирование по государственным программам. Например, в 2016 году рост объема займов, выданных нашим банком в рамках государственных программ финансирования, составил 200 процентов.

TN:

Давайте остановимся подробно на кредитовании по государственным программам. В чем их преимущества или отличия от обычного кредитования?

Сергей Коваленко

Основное преимущество состоит в получении доступного финансирования. Благодаря условиям госпрограмм, предприятия МСБ меньше тратят на обслуживание кредитов, а значит, могут повысить свою рентабельность.

Например, недавно мы привлекли средства фонда "Даму" по программе "Даму регионы III". Общая сумма программы составляет 16 миллиардов тенге. По этой программе мы участвуем вместе с фондом на паритетной основе, то есть и банк, и фонд выделили на льготное кредитование приоритетных региональных проектов МСБ по 8 миллиардов тенге.

Надо сказать, что мы пока - единственный банк, который поддержал все предложения фонда по данной программе и предоставил равное софинансирование. Поэтому условия для наших клиентов будут достаточно комфортными. В первую очередь это размер ставки, которая в нашем банке составляет по этой программе 14 процентов годовых. На рынке в данный момент это - одно из лучших предложений и одна из самых низких ставок.

Кроме того, участники программы могут субсидировать ставку, и в итоге она будет в пределах 7-10 процентов годовых. А если предприниматель реализует свой проект в секторах, определенных государственной программой индустриально-инновационного развития или в любой сфере в моногородах, малых городах и сельских населенных пунктах, за счет субсидирования ставки можно получить кредитные ресурсы под 4 процента годовых.

Финансирование по программе также имеет достаточно комфортный период - до 84 месяцев. График тоже может быть с льготным погашением по основному долгу, если предполагается какой-то инвестиционный кредит.

Важно и то, что учтены две основные потребности бизнеса с точки зрения целей кредитования. Зачастую больший объем средств направляется на инвестиционные проекты. В данном случае возможно кредитование и на инвестиции, и на пополнение оборотных средств, закупку сырья и так далее. В итоге тот продукт, который получается на выходе для клиентов, действительно лучший на рынке.

TN:

Какие предприятия МСБ могут получить кредит по этой программе?

Сергей Коваленко

Максимально возможная сумма для получения клиентом составляет 500 миллионов тенге. Это достаточно большая сумма, которая вполне удовлетворит потребности предприятия среднего бизнеса. Но и субъекты микро- и малого бизнеса тоже могут получить кредит по этой программе.

Думаю, что клиентам, у которых есть планы на пополнение оборотных средств или инвестиции, уже сейчас стоит подавать заявки, так как при таких привлекательных условиях средства программы будут быстро освоены.

TN:

На сегодняшний день средства по ряду государственных программ уже освоены, означает ли это, что возможностей для льготного кредитования становится меньше?

Сергей Коваленко

По тем госпрограммам, где лимиты освоены, мы продолжаем кредитовать по мере того, как высвобождаются средства за счет погашения кредитов. Но есть и не менее выгодные инструменты, особенно когда требуются большие деньги на инвестиционные цели.

Например, мы предлагаем структурированные сделки. То есть можно получить финансирование по банковской программе, а затем - субсидию по программе "Даму". В итоге конечная ставка для заемщика будет сопоставима с уровнем государственных программ.

В целом государственные программы не нужно воспринимать как константу. Именно программы "Даму" хороши тем, что их можно "миксовать". За счет микса можно получить максимально выгодные условия для каждого конкретного случая. Как я уже говорил, наши специалисты учитывают условия каждого конкретного клиента и предлагают наиболее подходящий вариант.

TN:

По каким причинам заявителю могут отказать в кредите?

Сергей Коваленко

Конечно, мы не можем гарантировать всем предпринимателям 100-процентного одобрения. Но мы точно можем гарантировать внимание и адекватный ответ, с чем связан отказ. При таком подходе есть большая вероятность того, что, пересмотрев свою позицию, клиент вернется к нам. Банк не заинтересован просто в выдачах, это было бы неправильно с точки зрения нашего собственного бизнеса.

Мы заинтересованы в тех клиентах, которым финансирование действительно необходимо и которые впоследствии не будут испытывать трудности при обслуживании этого кредита. Банк заинтересован в росте клиента - это наша позиция.

TN:

Какие отрасли экономики для банка в приоритете в кредитовании?

Сергей Коваленко

При кредитовании по государственным программам есть определенные отраслевые требования. Если говорить коротко, то это любое производство, транспортная отрасль, гостиничный бизнес, бизнес в сфере медицины, образование и сельское хозяйство.

При кредитовании за счет собственных средств банка каких-либо ограничений или приоритетов по отраслям нет. Наши клиенты МСБ - самые разноплановые. Поскольку опыт работы с МСБ достаточно большой, банк работает даже в тех отраслях, где другие игроки предпочитают не проявлять активность. Предприятия в некоторых секторах мы не поддерживаем принципиально, потому что не верим в развитие того или иного рынка.

Однако главным фактором для нас является перспектива развития кредитуемого проекта. Для того чтобы получить финансирование, у предпринимателя должен быть четкий план и понимание, как развивать тот или иной проект. Мы должны поддерживать те проекты, которые имеют шанс на успех.